個人破產(chǎn)制度即將到來
尚法 勤勉 精專 共贏
“破產(chǎn)”一詞對于我們來說并不陌生。但實際上我們常說的“破產(chǎn)”在法律意義上僅指企業(yè)破產(chǎn),不包括個人破產(chǎn)。因此,我國的《破產(chǎn)法》被戲稱為“半部《破產(chǎn)法》”。最近,“個人破產(chǎn)制度”頻頻出現(xiàn)在大家眼簾,2019年7月16日,國家發(fā)改委等13個部委更是聯(lián)合發(fā)布《加快完善市場主體退出制度改革方案》,明確提出研究建立個人破產(chǎn)制度。我國的《破產(chǎn)法》終于趨向完整,個人破產(chǎn)制度的研究建立即將到來。
債務(wù)危機到來是個人破產(chǎn)制度產(chǎn)生的背景
最近10年,我國市場經(jīng)濟飛速發(fā)展、人們生活水平日益提升、超前消費觀念日漸普遍、金融信用市場發(fā)展迅猛。中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,2017年,我國個人消費貸款余額超過31萬億元。在2014年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計4.55億張,而到2018年3月底,信用卡發(fā)卡數(shù)量高漲至6.12億張,人均持有信用卡0.44張。超前消費的普及、信用貸款的擴張不可避免地導(dǎo)致消費者過度負債的增加。與此相對應(yīng),我國居民部門債務(wù)規(guī)模上升速度偏快,債務(wù)風險明顯上升。建信金融資產(chǎn)投資有限公司研究主管韓會師在接受《21世紀經(jīng)濟報道》中稱:“根據(jù)國際清算銀行數(shù)據(jù),截至2018年末,居民部門債務(wù)余額與GDP的比值為52.6%,較2008年末上升34.7個百分點,上升速度在全球主要經(jīng)濟體中位列第一。同期,全球發(fā)達經(jīng)濟體居民債務(wù)余額與GDP的比值下降了3.8個百分點?!逼渲?,根據(jù)中國人民銀行近日發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報告(2018)》的數(shù)據(jù),2008—2017年,個人住房貸款余額從3.0萬億元增至21.9萬億元,占住戶部門貸款余額的比例保持在45%~54%。
以上數(shù)據(jù)顯示,隨著股票、炒房等投機行為以及貸款消費的增加,我國的債務(wù)危機時代已經(jīng)到來。企業(yè)資不抵債時可通過破產(chǎn)宣告退出市場,但個人破產(chǎn)制度的缺失使得個人負債累累無力償還時不能通過同樣的方式度過難關(guān),債權(quán)人的四處追債使得債務(wù)人的生存無法得到保障,更無法東山再起。債務(wù)危機時代的到來呼喚個人破產(chǎn)制度的建立,保障誠實而不幸的負債者的生存權(quán)與發(fā)展權(quán)。
財產(chǎn)登記與信用體系是個人破產(chǎn)制度的保障
個人破產(chǎn)制度在我國施行最大的障礙是個人財產(chǎn)登記以及社會信用體系,容易導(dǎo)致惡意躲避債務(wù)情形的出現(xiàn)。但如今這兩項制度已經(jīng)趨于成熟。目前我國雖然還沒有完全的公民財產(chǎn)登記規(guī)定,但對部分如房產(chǎn)、汽車等重要財產(chǎn)已經(jīng)實行了實名制。而隨著信貸金融的發(fā)展與繁榮,相配套的社會信用體系也日漸完善,各金融、國家機關(guān)系統(tǒng)之間的互聯(lián),特別是“全國法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢”等平臺的建成,國家各機關(guān)以及公眾能通過合法的手段獲知個人的征信情況,讓不誠信的債務(wù)人無處可逃。財產(chǎn)登記以及社會信用體系讓債權(quán)人、法院掌握債務(wù)人的財產(chǎn)狀況,征信信息,能有效甄別申請破產(chǎn)人的善意情況,以便法院能對其采取合適的破產(chǎn)措施,這為個人破產(chǎn)制度的的施行奠定了基礎(chǔ)。
何為個人破產(chǎn)制度
追根溯源,個人破產(chǎn)制度實際上有著比企業(yè)破產(chǎn)制度更為悠久且深厚的歷史淵源。破產(chǎn)制度源自于羅馬法,一開始僅適用于個人,并不涉及企業(yè)。美國、英國、德國、法國、中國臺灣、中國香港等許多國家和地區(qū)都建立了自然人破產(chǎn)制度。
何為個人破產(chǎn)?通說認為它有三層含義:
1.個人由于過度負債致使其以全部財產(chǎn)均不能清償債務(wù),即“資不抵債”;
2.依據(jù)法律規(guī)定,破產(chǎn)管理人對個人進行破產(chǎn)清算核銷債務(wù);
3.個人被宣告破產(chǎn)后在財產(chǎn)受到限制下享有生存權(quán)益。
個人破產(chǎn)制度實際上與我們的日常生活密切相關(guān)。對于它的到來大眾可謂是有喜有憂。一方面,個人破產(chǎn)制度有利于破解執(zhí)行難的困局,有利于補齊市場經(jīng)濟體制的短板問題,有利于鼓勵創(chuàng)新、促進創(chuàng)業(yè),有利于倒逼金融機構(gòu)改進經(jīng)營模式,有利于打擊民間高利貸,更有利于給誠實而不幸的債務(wù)人重生的機會;但另一方面,另一種聲音則認為該制度會利好不誠信的債務(wù)人,讓他們能堂而皇之地惡意逃避債務(wù),并對此表示擔憂。
破除對個人破產(chǎn)制度的擔憂
雖然專家學(xué)者對出臺個人破產(chǎn)制度的呼聲很高,但是目前個人破產(chǎn)并未列入全國人大常委會的立法規(guī)劃,根據(jù)《加快完善市場主體退出制度改革方案》,個人破產(chǎn)制度仍處于研究探索階段,且地方試點工作還未進行,只是在一些地方法院的工作中,探索執(zhí)行程序中的宣誓退出和有限條件下的個人債務(wù)清理,如臺州法院制定了《執(zhí)行程序轉(zhuǎn)個人債務(wù)清理程序?qū)徖硪?guī)程(暫行)》進行債務(wù)清理。
雖然我國還沒有個人破產(chǎn)立法,但在國際社會上卻有很多成功的立法經(jīng)驗。綜合各國的做法以及我國臺州、溫州等地法院的工作經(jīng)驗,我們可以看到我國個人破產(chǎn)制度的雛形,其基本內(nèi)容主要包括自由財產(chǎn)制度、債務(wù)免責制度、破產(chǎn)和解制度以及人格破產(chǎn)制度和復(fù)權(quán)制度。
(一)個人破產(chǎn)制度的實施不等于欠債不用還
個人破產(chǎn)制度的建立,其功能價值在于平衡債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,保護善意的債務(wù)人,維持社會經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定。因此個人破產(chǎn)制度實施不等于欠債不用還,即使是對于破產(chǎn)制度保護的“誠實而不幸”的債務(wù)人,債務(wù)也并非無條件免責。對于債務(wù)免責,各國通常的做法是:破產(chǎn)管理人對債務(wù)人的財產(chǎn)進行清算,在保留基本生活財產(chǎn)的基礎(chǔ)上,對債務(wù)人的剩余財產(chǎn)以及債務(wù)進行全面公平的清理以及清償。若是債務(wù)人未來有預(yù)期收入,則管理人還會根據(jù)債務(wù)人的未來收入情況對債務(wù)進行調(diào)整以及制定清償計劃。于此同時,法律會規(guī)定一段責任期(責任期通常為3-6年),這段期間內(nèi)法律會對債務(wù)人的身份資格和經(jīng)濟生活進行限制,比如個人被宣告破產(chǎn)后會被限制高消費,被限制出任董事、監(jiān)事、高管等職位,只有在這段時間內(nèi)遵守規(guī)則,債務(wù)人才能回歸正常的生活,債務(wù)才能的到豁免。因此,個人破產(chǎn)制度不是債務(wù)的規(guī)避機制。個人破產(chǎn)宣告后,法律會對破產(chǎn)的債務(wù)人采取較多的限制,債務(wù)免責需承擔個人在信譽、工作、生活、社交等多個方面帶來嚴重的不利影響。
(二)區(qū)別對待惡意逃債的債務(wù)人
個人破產(chǎn)制度保護的是善意的債務(wù)人。對誠實而不信的債務(wù)人適用自由財產(chǎn)制度和免責制度。其中自由財產(chǎn)制度為其本人以及其撫養(yǎng)的近親屬保留基本生活財產(chǎn),保障其基本生存權(quán)。許可免責制度是個人破產(chǎn)程序終結(jié)后,免除誠實而不幸的債務(wù)人繼續(xù)清償債務(wù)的義務(wù)。從而給予誠實而不幸的債務(wù)人發(fā)展的權(quán)益。
而對惡意逃債的債務(wù)人,則有一系列的反制措施甚至適用刑事制裁。法院與債權(quán)人對破產(chǎn)債務(wù)人享有監(jiān)督權(quán),一旦發(fā)現(xiàn)債務(wù)人存在惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、不配合債務(wù)清償、逃避債務(wù)的行為,即可申請撤銷債務(wù)免責,要求不誠信的債務(wù)人清償全部債務(wù);同時對于不提供相關(guān)財產(chǎn)資料、偽造債權(quán)債務(wù)材料或作虛假陳述等欺騙、逃避債務(wù)清償?shù)男袨椋ㄔ簩ζ溆枰粤P款、拘留,構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任;對于轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn),逃避執(zhí)行和債務(wù)清理的惡劣行為,構(gòu)成拒不執(zhí)行判決、裁定罪的,依法移送公安機關(guān)處理。
個人破產(chǎn)制度在國外已經(jīng)是成熟的立法,而在我國,隨著法治環(huán)境的日漸成熟,配套措施的日漸完善,借鑒國外立法成功的經(jīng)驗,結(jié)合我國實際國情,在債務(wù)危機的社會背景下,個人破產(chǎn)制度的到來不僅是時代的選擇,也將會是我國立法上濃墨重彩的一筆。
參考文獻
[1] 中國經(jīng)濟網(wǎng):《欠一身債,還不起又不想變“老賴”,個人能申請破產(chǎn)嗎?這個可以有!》
[2] 21世紀經(jīng)濟報道:《全是干貨!權(quán)威專家解讀個人破產(chǎn)制度:縱容“老賴”?下半年試點?》
[3] 石光:《我國個人破產(chǎn)制度構(gòu)建可行性研究》;
[4] 趙新培:《個人破產(chǎn)制度要來了!個人破產(chǎn)將會如何 》來源北青網(wǎng);
[5] 殷慧芬:《個人破產(chǎn)立法的現(xiàn)實基礎(chǔ)和基本理念》;
[6] 《個人破產(chǎn)制度要來了,樓市這是要擠泡沫?》
[7] 吳雷:《論自然人破產(chǎn)配套制度的完善》;
[8] 程水旺:《論我國設(shè)立個人破產(chǎn)制度的必要性》;
[9] 楊廷華、姜平:《論我國個人破產(chǎn)法律制度構(gòu)建的必要性和可行性》;
[10] 劉苗苗:《論個人破產(chǎn)制度》;
[11] 唐學(xué)兵:《建立個人破產(chǎn)制度:暢通“執(zhí)行不能”案件的退出機制》;
[12] 李彥兵:《個人破產(chǎn)制度宜平衡各方利益》;
[13] 楊顯濱 陳風潤:《個人破產(chǎn)制度的中國式建構(gòu)》;
[14] 代策:《個人破產(chǎn)制度的構(gòu)建 ——以中國香港個人破產(chǎn)制度為例》。
我的團隊
金橋百信建設(shè)工程法律部

部門簡介
廣東金橋百信律師事務(wù)所建設(shè)工程法律部(簡稱金橋建工部)系本所最核心的專業(yè)部門之一,主要為建設(shè)工程領(lǐng)域提供全方位全流程的專業(yè)法律服務(wù)。目前,部門共有資深律師30余名,其中法學(xué)教授6名、副教授4名、 商事仲裁員16名、具有資深法官履歷的律師8名。部門精英薈萃,擅長團隊協(xié)作,通過深度研討、模擬庭審、專家論證等多種方式,切實有效處理建設(shè)工程領(lǐng)域重大疑難法律事務(wù),以實現(xiàn)客戶權(quán)益最大化。
金橋建工部服務(wù)范圍涵蓋土木工程、建筑工程、線路管道、設(shè)備安裝工程及裝修工程等各類建設(shè)工程領(lǐng)域,能夠為建設(shè)單位、勘察單位、設(shè)計單位、施工單位、工程監(jiān)理單位等在建設(shè)工程全流程中的各類法律事務(wù)提供專業(yè)法律服務(wù)和ー站式解決方案。
具體法律服務(wù)事項包括但不限于:
?為各類重大疑難建設(shè)工程案件出具專家意見書
?建設(shè)工程各類糾紛案件仲裁與訴訟服務(wù)
?建設(shè)工程招投標中的法律服務(wù)(異議投訴、行政復(fù)議和行政訴訟)
?建設(shè)工程發(fā)包、承包及分包事項法律服務(wù)
?建設(shè)工程各類合同文件的起草、審核和項目談判
?建設(shè)工程各類合同履行中的法律風險防控及項目施工管理
?建設(shè)工程竣工驗收、交付使用和質(zhì)量保修環(huán)節(jié)法律把控
?建設(shè)工程設(shè)計變更、増加工程、簽證結(jié)算、索賠與反索賠
?代為催收工程款、建筑材料款等
推薦閱讀