金橋案例 ? A銀行與B公司等擔(dān)保借款合同糾紛上訴案|金橋百信

<廣東金橋百信律師事務(wù)所：秦巖律師>

1、2000年，本所代理A銀行與B公司等擔(dān)保借款合同糾紛上訴案。該案一審判決免除擔(dān)保人的保證責(zé)任，使A銀行的債權(quán)懸空。通過(guò)我們?cè)诙彺碇嘘U明新頒布的《擔(dān)保法》的適用，據(jù)理力爭(zhēng)，套牢擔(dān)保人的責(zé)任，使該案獲省高院改判勝訴。并入選年度司法案例。

2、2006年，代理A銀行訴B公司借款糾紛的執(zhí)行案，經(jīng)往復(fù)交涉，促成海南省高院順利執(zhí)行，保障銀行的受償順位。并依據(jù)新出臺(tái)的司法解釋提起全國(guó)第一例執(zhí)行異議之訴，或最高院批復(fù)，抵抗上一級(jí)順位的債權(quán)人。

3、從2002年起，我所接受A銀行的委托，對(duì)拖欠該行汽車消費(fèi)貸款的借款人、擔(dān)保人及拒絕承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)公司進(jìn)行追訴。

接受委托后，我們認(rèn)真分析了汽車消費(fèi)不良貸款的特點(diǎn)，即無(wú)抵押財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行、借款人難以聯(lián)絡(luò)、貸款所購(gòu)車輛蹤影難尋等，這些都是造成法院執(zhí)行難，銀行債權(quán)回收率低的主要原因，因此，我們決定把保險(xiǎn)公司作為償債的重點(diǎn)對(duì)象，并根據(jù)不同的案件特點(diǎn)制定了相應(yīng)的訴訟方案，并與銀行積極協(xié)商配合，所當(dāng)年為該行代理的汽車消費(fèi)不良貸款案件取得了良好的效果，回收率高達(dá)90%。

4、 從2001年5月起，A銀行發(fā)現(xiàn)幾乎所有以按揭貸款購(gòu)買XX大廈商鋪的小業(yè)主開(kāi)始拖欠在該行的按揭供款，經(jīng)核查，該按揭貸款涉案貸款226筆，涉案金額高達(dá)1.8億元，均為購(gòu)買XX大廈商鋪的按揭款，由開(kāi)發(fā)商B公司提供連帶保證責(zé)任。

本所接受委托后，立即展開(kāi)調(diào)查和分析，我們揭開(kāi)了XX大廈按揭購(gòu)房的真正面紗——這是一起徹徹底底的“假按揭”，小業(yè)主按揭貸款買房是假，開(kāi)發(fā)商套取銀行貸款是真。

雖然洞悉是假按揭，但處理“假按揭”卻并非易事。根據(jù)以往的司法判例，真假按揭的判決結(jié)果截然不同，假按揭將尚失對(duì)房屋的抵押優(yōu)先權(quán)。而XX大廈物業(yè)地處商業(yè)中心地帶，是確保1.8億不良貸款回收的最重要的財(cái)產(chǎn)保障。因此，我所專案組最終決定“以假當(dāng)真”，通過(guò)訴訟保住抵押優(yōu)先權(quán)，并以刑事壓力促使開(kāi)發(fā)商還款。

經(jīng)過(guò)半年多時(shí)間的訴訟、談判，最終這226筆案件全部以調(diào)解結(jié)案，不僅保住了客戶對(duì)XX大廈的優(yōu)先受償權(quán)，而且還迫使開(kāi)發(fā)商B公司償還了3500多萬(wàn)元的逾期欠款。通過(guò)對(duì)XX大廈項(xiàng)目的成功處置，我們?yōu)榭蛻敉旎亓司薮蟮慕?jīng)濟(jì)損失。

5、我所在代理A資產(chǎn)管理公司案件過(guò)程中，留意到其中三個(gè)不良資產(chǎn)項(xiàng)目的保證人同為B公司，且涉及大面積的抵押房產(chǎn)。

表面上看，這些債權(quán)與一般銀行債權(quán)并無(wú)特別之分，按照傳統(tǒng)的司法程序完全有望解決，但實(shí)際上，經(jīng)過(guò)我們縝密調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這些債務(wù)人都是當(dāng)?shù)氐睦蠂?guó)企，因?yàn)闅v史原因，與政府、工商、稅務(wù)等部門都有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系，且涉及企業(yè)改制等方方面面的利益，所以這些債務(wù)一拖就是七、八年，如果走傳統(tǒng)的強(qiáng)制拍賣的方式回收債權(quán)，債務(wù)人不僅會(huì)想盡辦法拖延時(shí)間，而且會(huì)制造更多的阻力，變現(xiàn)回收可能又是遙遙無(wú)期。

針對(duì)上述情況，我們決定改變思維模式，變被動(dòng)為主動(dòng)，首先，我們對(duì)債務(wù)人的抵押房產(chǎn)及其名下的其他土地進(jìn)行商業(yè)性的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這些資產(chǎn)所處地理位置優(yōu)良，按照今后的城市規(guī)劃，商業(yè)前景十分可觀，因此具有極高的商業(yè)投資價(jià)值。其次，我們憑借豐富的信息資源平臺(tái)，與相關(guān)投資機(jī)構(gòu)合作，尋找合適的投資人，同時(shí)主動(dòng)與這些抵押財(cái)產(chǎn)的承租人聯(lián)系，了解收購(gòu)意向。最后，通過(guò)我們艱苦的談判及斡旋，這三個(gè)項(xiàng)目均成功重組，其中兩個(gè)項(xiàng)目找到了合適的投資者，另一個(gè)項(xiàng)目由原承租人收購(gòu)，借此，資產(chǎn)管理公司在上述項(xiàng)目中的不良資產(chǎn)回收率達(dá)到80％。

6、2002年A資產(chǎn)管理公司打包出售順德地區(qū)債權(quán)資產(chǎn)包（全國(guó)首例，本息90多億元），本所組成律師團(tuán)隊(duì)，為B公司收購(gòu)資產(chǎn)包提供了專項(xiàng)法律服務(wù)。并在協(xié)助B公司完成收購(gòu)后，提供了后續(xù)處置的全套法律服務(wù)。

7、2013年，為A公司2013年度銀行（平安銀行）理財(cái)直接融資工具發(fā)起設(shè)立事宜提供專項(xiàng)法律服務(wù)；

8、2015年5月至今，為A銀行佛山地區(qū)債權(quán)資產(chǎn)包提供債務(wù)人盡職調(diào)查法律服務(wù)。

9、2015年4月至今，為A銀行廣州地區(qū)債權(quán)資產(chǎn)包提供債務(wù)人盡職調(diào)查法律服務(wù)。

10、2015年6月，為A資產(chǎn)管理公司收購(gòu)建行不良資產(chǎn)包項(xiàng)目提供法律盡職調(diào)查服務(wù)。

11、2015年4月，為A資產(chǎn)管理公司收購(gòu)工行不良資產(chǎn)包項(xiàng)目提供法律盡職調(diào)查服務(wù)。